Wo immer es Vorteile gibt, gibt es zumeist auch Nachteile. Wie die Gewichtung dessen ausfällt, ist letztendlich von Ihnen selbst abhängig. Dennoch möchten wir Sie auch auf die Nachteile hinweisen.

Zu Beginn sollte Ihnen klar sein, dass Sie eine feste Bindung mit der Versicherungsgesellschaft eingehen, dennoch steht es Ihnen jederzeit frei den Vertrag zu kündigen. Aus diesem Zusammenhang ergibt sich allerdings auch schon der erste Nachteil. Sollten Sie vor Ablauf der festgelegten Vertragslaufzeit den Vertrag kündigen, so werden Ihnen die geleisteten Zahlungen nicht zurückerstattet. Ein weiterer Nachteil ergibt sich im Falle eines Selbstmordes. Die Hinterbliebenen erhalten hier die vereinbarte Summe erst nach einer Wartefrist. Hier noch mehr erfahren. 

Der letzte Nachteil regt Sie vermutlich schon eher zum Nachdenken an. Sofern der Versicherte bis zum Vertragsablauf nicht verstirbt und die Vertragslaufzeit offiziell ausgelaufen ist, erhalten Sie in der Regel keine Zahlungen von der Versicherungsgesellschaft. Bedeutet, die von Ihnen geleisteten Beiträge sind quasi verbraucht und werden in keiner Form von Leistungen an Sie abgetreten

Wir können Ihnen lediglich sinnvolle Lebensabschnitte aufzeigen, in denen, der Abschluss einer Risiko­lebens­ver­si­che­rung durchaus sinnvoll ist.

• Heirat
• Geburt Kinder
• Immobilie Erwerb
• Selbständigkeit
• Große Reisen oder längere Außendienst im Ausland
• Berufe mit erhöhter Gefahr
• Hohe Verbindlichkeiten 

Wenn Sie jedoch lägst Erwachsene, selbständige Kinder und eine abbezahlte Immobilie haben, macht eine Risiko LV immer weniger Sinn.

Sofern die Versicherungsgesellschaft es fordert, sind Sie als Kunde dazu verpflichtet, ärztlich untersucht zu werden. Dies muss nicht zwangsläufig der Fall sein, jedoch halten sich Versicherungsgesellschaften diese Option offen. Mithilfe der ärztlichen Untersuchung möchte sich die Versicherungsgesellschaft vor unwissenden Risiken schützen. Das können zum Beispiel chronische Krank­hei­ten, ein gesundheitsschädigender Beruf, der Konsum von Zigaretten oder sogar ein gefährliches Hobby sein. In manchen Fällen können gesundheitliche Erkenntnisse zur Ablehnung führen.

In der Regel werden jedoch lediglich allgemeine Fragen zur Gesundheit gestellt. Ob Raucher oder Nichtraucher ist in den meisten Fällen bereits ein erstes Kriterium der Versicherungsgesellschaften. Als Raucher wird der Beitrag aller Regel nach für Sie erhöht werden. Aber auch Fragen über Vorerkrankungen oder aktuellen Erkrankungen werden Ihnen gestellt.

Sofern Sie gezwungen sind eine ärztliche Untersuchung durchführen zu lassen, sollte Sie sich allerdings in acht vor Unterschlagungen nehmen. Denn wenn sich im Nachhinein herausstellt, dass Sie gelogen haben, kann dies die Auszahlung der vereinbarten Summe, im Todesfall verhindern.

Im Grunde ist die Antwort relativ logisch. Als Raucher, gefährden Sie bewusst Ihre Gesundheit. In vielen Fällen versterben Raucher früher, wie zum Beispiel an Lungenkrebs. Das wissen auch die Versicherungsgesellschaften und wollen sich entsprechend vor frühzeitigen Todesfällen schützen. Aus diesem Grund wird der Beitragssatz höher ausfallen als bei einem Nichtraucher. 

Aber aufgepasst! Manche Versicherungsgesellschaften bewerten den Status „Nichtraucher“ nach Ihrem eigenen Ermessen. Das bedeutet, gemessen an dem rauchfreien Zeitraum entscheidet der Anbieter, ob Sie als Nichtraucher eingestuft werden. Unter Umständen kann auch dies einen Einfluss auf den Beitrag haben.

Dass im Falle Ihres Versterbens finanziell für Ihre Hinterbliebenen gesorgt wird, ist nach Abschluss einer Risiko­lebens­ver­si­che­rung, für Sie selbstverständlich. Aber was passiert nach der Auszahlung der vereinbarten Summe? Müssen Ihre Hinterbliebenen Steuer zahlen oder können Sie frei über den vollen Umfang der Summe verfügen?

Als Erstes sollten Sie wissen, dass Sie für die ausgezahlte Summe keine Einkommensteuer entrichten müssen. Dennoch können Steuern in einer anderen Form anfallen, und zwar in Form der Erbschaftssteuer. Ob sie gezahlt werden muss, ist in erster Linie davon abhängig, ob der ausgezahlte Betrag bestimmte Freibeträge überschreitet. Falls diese Freibeträge nämlich überschritten werden, erhebt der Staat die Erbschaftssteuer. Ob und wie viel letztendlich gezahlt werden muss, ist abhängig von einigen Faktoren.

Um auf die Faktoren einzugehen, sollten Sie zunächst verstehen, welche Parteien Teil einer Risiko­lebens­ver­si­che­rung und somit involviert sind. Zuerst haben wir den Versicherungsnehmer und die versicherte Person. In der Regel sind dies eine und dieselbe Person. Als Nächstes haben wir den Bezugsberechtigten, welcher nach dem Tod die Auszahlungssumme erhält und zu guter Letzt haben wir noch den Beitragszahler.

Kurz gesagt, sind Sie der Versicherte und Sie versterben während der Vertragslaufzeit, muss die Bezugsberechtigte Person auf die Auszahlung eine Erbschaftssteuer zahlen.

Gibt es eine Möglichkeit, in der keine Erbschaftssteuer entrichtet werden muss?

Ja, die gibt es. Sie könnten zum Beispiel Ihren Ehepartner darum bitten, eine Risiko­lebens­ver­si­che­rung auf Ihr Leben abzuschließen. Versterben Sie während der Vertragslaufzeit, erhält Ihr Ehepartner die Auszahlung steuerfrei. In diesem Szenario ist Ihr Ehepartner schließlich der Versicherungsnehmer und erhält daher das Geld direkt von der Versicherung.

Sie sollten allerdings beachten, dass auch nach einer Scheidung, Ihr Ehepartner nach Ihrem Ableben innerhalb des Versicherungszeitraumes, die Auszahlung erhalten würde. Dies ist dann möglich, wenn Ihr die Versicherung Ihres Ehepartners auch über die Trennung hinaus weiterhin Bestand hat. Daher ist es hier ratsam, sich mit seinem Ehepartner zuvor zu besprechen und sich entsprechend darüber einig zu sein.

Ob zusätzlich eine Unfall­ver­si­che­rung sinnvoll ist, ist grundsätzlich abhängig von Ihrem Alltag. Arbeiten Sie zum Beispiel als Handwerker, ist die Chance eines Arbeitsunfalls deutlich höher als, wenn Sie nur im Büro arbeiten. Oder sind Sie als Außendienstler / Pendler unterwegs, existiert auch dort ein erhöhtes Unfallrisiko. Kurz gesagt, wo immer ein erhöhtes Unfallrisiko existiert, ist es sinnvoll über eine zusätzliche Unfall­ver­si­che­rung nachzudenken. 

Falls Sie nämlich an einem Unfall versterben sollten, würden Ihre Hinterbliebenen nicht nur eine Auszahlung der Risiko­lebens­ver­si­che­rung erhalten, sondern auch eine Auszahlung der Unfall­ver­si­che­rung erhalten. Quasi, ein doppelter Schutz für Ihre Familie.

Bitte beachten Sie jedoch, dass der Beitrag der Risiko­lebens­ver­si­che­rung sich leicht erhöht, sofern Sie eine Unfall­ver­si­che­rung zusätzlich abschließen.

Abschließend, lässt sich also festhalten, dass Sie diese Entscheidung nur individuell unter Berücksichtigung Ihrer Umstände getroffen werden kann.

Das ist nicht nur möglich, sondern durchaus sinnvoll. Sie können nie wissen, ob Sie zu einem Zeitpunkt in Ihrem Leben in die Situation einer Berufs­unfähig­keit geraten. Tritt dieser unglückliche Fall ein, können Sie ohne Absicherung, weder Ihre Familie versorgen, noch die Beiträge der Risiko­lebens­ver­si­che­rung eigenständig tragen. Demnach ist der Abschluss einer Berufs­unfähig­keitsversicherung sogar ratsam. Im Falle der Fälle kommt die Versicherung zum Tragen und übernimmt die Beiträge der Risiko­lebens­ver­si­che­rung. Sofern die Beiträge nicht mehr gezahlt werden können, wird auch die vereinbarte Auszahlungssumme nach Ihrem Tod nicht mehr ausgezahlt. Dementsprechend wichtig ist die Vorsorge der regelmäßigen Beitragszahlungen. Am Ende können Sie und Ihre Familie sich entspannt zurücklehnen, da Sie wissen, dass im Falle einer Berufs­unfähig­keit auch fortan die Zahlungen der Beiträge gewährleistet sind.

Das ist allerdings nicht der einzige Vorteil, die der Abschluss einer Berufs­unfähig­keitsversicherung mit sich bringt. Ein weiterer großer Vorteil ist, die Übernahme von einer Teillohnfortzahlung. Das bedeutet im Klartext, dass im Falle einer Berufs­unfähig­keit, die Versicherung Ihnen einen Teil Ihres zuvor erhaltenen Lohns weiterzahlt. Das ermöglicht Ihnen bereits vor Ihrem potenziellen Ableben, etwas sorgloser durchzuatmen. Denn letzten Endes ist bereits ab dem Punkt zumindest geringfügig eine finanzielle Abhilfe für Ihre Familie geschaffen. Sofern Sie die Berufs­unfähig­keitsrente ausreichend hoch vereinbart haben, ist die Fortzahlung im Übrigen auch für laufenden Kredite und Finanzierungen gültig.

Als kleiner Nachteil lässt sich abschließend sagen, dass die Kombination der Berufs­unfähig­keitsversicherung mit der Risiko­lebens­ver­si­che­rung zu erhöhten Beiträgen der Risiko­lebens­ver­si­che­rung führt.