Leistung und Gegenleistung: so gelingt die PKV-Tarifauswahl

Maximale Leistung zum minimalen Preis – das funktioniert nirgends, auch nicht in der PKV. Wenn Sie doch ein solches Angebot sehen, seien Sie skeptisch, prüfen Sie zum Beispiel Preisanpassungen bei diesem Versicherer in der Vergangenheit. Ist der Tarif nicht auskömmlich kalkuliert, drohen künftig massive Beitragssprünge.

Nichtsdestotrotz gibt es eine Vielzahl an PKV-Versicherern und -Tarifen mit unterschiedlichen Leistungskatalogen und Beitragskosten. Ein Vergleich der privaten Kranken­ver­si­che­rungen am Markt ist also in jedem Fall sinnvoll.

Entscheiden Sie sich, was Ihnen Ihre Versorgung im Ernstfall wert ist, wieviel Kranken­ver­si­che­rung Sie sich leisten können und möchten. Manchmal gibt es bei Leistungsfreiheit einen oder mehrere Monatsbeiträge zurück.

• Einsteigertarife gibt es schon – je nach Eintrittsalter – für rund 200 Euro im Monat. Der Leistungsumfang bewegt sich mindestens auf dem Niveau der GKV, kann in Einzelfällen aber auch schlechter sein. Die günstigsten Tarife haben eine Selbstbeteiligung pro Versicherungsjahr.
• Komforttarife kosten mehr, gehen dafür aber über die GKV-Leistungen hinaus, zum Beispiel bei alternativen Heilmethoden oder in der Psychotherapie. Sie haben oft ein sehr gutes Preis-Leistungs-Verhältnis. Auch hier lässt sich mit einer Selbstbeteiligung erheblich sparen.
• Premiumtarife haben den größten Deckungsumfang, sind aber auch entsprechend teuer. Ab etwa 500 Euro im Monat sind Sie dabei. Bedenken Sie: Der Höchstbeitrag für gesetzliche Versicherte beträgt 2022 stolze 769,16 Euro (inklusive durchschnittlichem Zusatzbeitrag). Die Pflege­ver­si­che­rung kommt in GKV und PKV jeweils hinzu.

Darauf kommt es wirklich an

Viele private Kranken­ver­si­che­rungen – Voll- und Zusatzversicherungen – werden beworben mit Chefarztbehandlung, Einzelzimmer und anderen Wahlleistungen im Krankenhaus. Das ist prima, wenn Sie im Krankenhaus geduldig darauf warten müssen, dass ein Knochenbruch heilt. Wenn Sie nach einem Herzinfarkt auf der Intensivstation liegen oder nach einer Krebsdiagnose eine lebensrettende Behandlung benötigen, verschieben sich die Prioritäten sehr deutlich.

Für die GKV gilt das Wirtschaftlichkeitsgebot nach dem Fünften Sozialgesetzbuch (§ 12 SGB V). Aber private Versicherungen sind keine Wohlfahrtsorganisationen, sondern denken und handeln wirtschaftlich. Auch die Versicherungsaufsicht verpflichtet sie zu einer soliden Kalkulation. Alte und einfache Verträge sind oft unzureichend. Prüfen Sie also, was Ihre PKV oder der ins Auge gefasste Vertrag außer dem Händedruck vom Chefarzt und dem besseren Essen im Krankenhaus im Ernstfall wirklich leisten:

• Herz- und Atemmonitor, Herzschrittmacher
• Dialysegerät
• Hüftprothese
• Behandlung durch Ergotherapeuten oder Logopäden nach einem Schlaganfall
• Anschaffung eines elektrischen Rollstuhls zum Erhalt der Mobilität trotz Querschnittslähmung
• Blindenhund

Es geht nicht um ein Geschäft mit der Angst. Mit einiger Wahrscheinlichkeit werden Ihnen solche Schicksalsschläge erspart bleiben. Aber wenn Sie ernsthaft erkranken oder einen Unfall erleiden, dürfen Überleben und Lebensfreude keine Frage des Geldes bzw. der Kranken­ver­si­che­rung sein.

Die Leistungen einer privaten Kranken­ver­si­che­rung (PKV) kann man so zusammenfassen:

• Schnelle Arzttermine: Als Privatpatient kommst du meist viel schneller dran – Wartezeiten, wie sie gesetzlich Versicherte haben, gibt’s für dich selten.
• Freie Arztwahl: Du kannst dir deinen Arzt selbst aussuchen, egal ob Allgemeinarzt oder Spezialist, und auch mal den Chefarzt rufen lassen, wenn’s ernst wird.
• Top-Behandlung im Krankenhaus: Einzelzimmer? Chefarztbehandlung? Das gehört für viele Privatpatienten dazu, wenn sie ins Krankenhaus müssen.
• Mehr Komfort bei Zahnarzt und Kieferorthopädie: Wenn’s um Zahnersatz oder teure Zahnbehandlungen geht, bist du mit einer PKV meist besser abgesichert und bekommst höhere Zuschüsse.
• Individuelle Leistungen: Du stellst dir deinen Versicherungsschutz so zusammen, wie es dir passt – ob Homöopathie, Naturheilverfahren oder bessere Vorsorgeuntersuchungen.
• Spezialisten und Therapien: Ob alternative Heilmethoden oder die neuesten Therapien – vieles, was die gesetzliche Krankenkasse nicht zahlt, übernimmt die PKV.
• Luxus bei Sehhilfen: Bei Brillen oder Kontaktlinsen ist der Zuschuss oft höher, und auch Laserbehandlungen für die Augen werden häufiger übernommen.
• Heilpraktiker und alternative Medizin: Wenn du auf Homöopathie oder Naturheilverfahren stehst, hast du gute Chancen, dass deine PKV das mitfinanziert.
• Vorsorgeuntersuchungen: Du kannst oft mehr und frühere Vorsorgeuntersuchungen machen lassen, auch solche, die die gesetzliche Versicherung nicht übernimmt.

Das alles klingt top, kostet aber auch entsprechend – je nachdem, was du dir für einen Tarif ausgesucht hast.

Krankheitskosten-Vollversicherung nur für bestimmte Per­sonengruppen

Die Gestaltung der Kranken­ver­si­che­rung nicht dem Gesetzgeber zu überlassen, sondern durch einen Vertragsabschluss selbst in die Hand zu nehmen, erfordert Eigenverantwortung und auch ein gewisses finanzielles Polster. Die private Kranken­ver­si­che­rung erlaubt in Grenzen, Risiken selbst zu tragen. Außerdem muss der Versicherte Arztrechnungen kontrollieren und in Vorleistung gehen – die Erstattung der Versicherung kommt abhängig von Zahlungsfristen vielleicht erst später. Die Zugangsbeschränkungen zur privaten Vollversicherung sind also nicht nur historisch gewachsen.

Konkret ver­sichern können oder müssen sich im Wesentlichen:

• Selbstständige und Freiberufler (mit einigen Ausnahmen, zum Beispiel Künstler, Publizisten und Landwirte)
• Beamte und Richter für den Teil der Gesundheitskosten, der nicht durch den Anspruch auf Beihilfe abgedeckt ist
• Angestellte, die ein Einkommen oberhalb der Versicherungspflichtgrenze erzielen (2022: 64.350 Euro pro Jahr)

Zusätzlich gibt es noch einige Möglichkeiten, sich von der Versicherungspflicht in der GKV befreien zu lassen. Das sind zum Beispiel Studierende oder PKV-Kunden, die Arbeitslosengeld beziehen oder deren Einkommen durch Anhebung der Versicherungspflichtgrenze unter die neue Grenze fällt.

Privatpatient trotz GKV – die Zusatzversicherung macht es möglich

Sie sind überzeugt von der Leistungsfähigkeit der privaten Kranken­ver­si­che­rung, fallen aber nicht unter den oben skizzierten Per­sonenkreis? Mit einer privaten Zusatzversicherung bleiben Sie GKV-Mitglied, profitieren aber trotzdem von der Inanspruchnahme privatärztlicher Leistungen. Es gibt Tarife zum Beispiel für Zahnmedizin, ambulante und stationäre Behandlungen.

Private Kranken­ver­si­che­rung – facettenreich wie Ihr Leben

Viele Menschen, die vor der Entscheidung GKV oder PKV stehen, machen sich Gedanken über Zeiten mit geringem oder ohne Einkommen. Ja, die Beitragskalkulation nach Risiko bringt hier Nachteile mit sich. Aber die private Kranken­ver­si­che­rung hat selbstverständlich Antworten auf solche Fragen. Sie passt sich Ihrem Leben an. Hier vier Beispiele:

• Berufseinstieg nach dem Studium: Nur wenige Studenten erzielen unmittelbar nach Studienabschluss ein Einkommen, das oberhalb der Versicherungspflichtgrenze liegt. Werden sie in der GKV versicherungspflichtig, wird die studentische PKV aufgehoben. Das geht ohne Verlust, denn die studentische PKV bildet keine Alterungsrückstellungen. Wer nach dem Studium sofort viel verdient, Beamtenanwärter wird oder sich selbstständig macht, passt seine PKV entsprechend an.
• Einkommensverlust und Arbeitslosigkeit: Sinkt das Einkommen eines Angestellten unter die Versicherungspflichtgrenze, etwa wegen Teilzeitarbeit, oder verliert ein PKV-Versicherter seine Arbeit und bezieht Arbeitslosengeld, darf er (altersabhängig) meist in die GKV wechseln. Das ist aber nicht immer die beste Option. Alternativ kann er sich von der Versicherungspflicht befreien lassen und in der PKV bleiben. Ist das zu teuer, wandelt er seine PKV in eine Anwartschaftsversicherung um. Das sichert eine spätere Rückkehr zu günstigen Konditionen und ohne neue Gesundheitsprüfung.
• Selbstständigkeit: Ist das Einkommen anfangs niedrig oder unsicher, wählt der Selbstständige einen PKV-Optionstarif. Optionstarife sind gekennzeichnet durch niedrige Beiträge bei eingeschränkten Leistungen, sie bieten aber die Chance, später ohne Gesundheitsprüfung in einen hochwertigen Tarif zu wechseln. Oder Sie beginnen mit einer Selbstbeteiligung, die später wegfällt oder reduziert wird.
• Familienzuwachs: Das Versicherungsvertragsgesetz ( 198 VVG) gibt PKV-versicherten Eltern das Recht, ein Kind ab Geburt zu ver­sichern, und zwar ohne die sonst üblichen Wartezeiten, bis der Versicherungsschutz in Kraft tritt, und auch ohne Risikozuschläge, falls das Kind nicht gesund zur Welt kommt. Die Versicherung darf aber nicht umfassender sein als die der bereits versicherten Mutter oder des Vaters. Außerdem gibt es eine wichtige Frist: Spätestens zwei Monate nach der Geburt muss die Versicherung des Kindes beantragt werden.

Private Kranken­ver­si­che­rung auch im Alter bezahlbar

Nach den guten kommen die besten Jahre. Über die Vorteile von Alterungsrückstellung und Ausschluss der ordentlichen Kündigung wissen Sie schon Bescheid. Was hat die PKV noch im Köcher, um Sie auch in dieser Lebensphase zu begleiten?

• Baustein zur Beitragsentlastung: Vereinbaren sie frühzeitig eine Beitragsentlastungskomponente. Das ist eine zusätzliche, freiwillige Alterungsrückstellung. Sie zahlen in jungen Jahren mehr, mit dem Renteneintritt ermäßigt sich der Beitrag und gleicht so den Unterschied zwischen dem höheren Arbeitgeberzuschuss und dem niedrigeren Zuschuss der Rentenversicherung zum PKV-Beitrag aus. Besonders lohnend ist so ein Baustein, wenn Sie mit dem normalen Beitrag den höchstmöglichen Arbeitgeberzuschuss nicht ausschöpfen. Dann beteiligt sich nämlich der Chef auch an der PKV-Finanzierung im Rentenalter.
• Tarifwechsel beim selben Versicherer: Das Versicherungsvertragsgesetz ( 204 VVG) gibt Ihnen das Recht, beim selben Versicherer in einen anderen Tarif zu wechseln. Das kann sinnvoll sein, wenn der Tarif bereits seit längerer Zeit nicht mehr verkauft wird und deshalb „überaltert“ – die Versicherten werden älter, es rücken keine jungen Leute nach. Beim Tarifwechsel nehmen Sie Ihre Alterungsrückstellung komplett mit, müssen keine Wartezeiten einhalten und auch keine gesundheitsbedingten Risikozuschläge fürchten – vorausgesetzt, der neue Tarif beinhaltet nicht mehr als der alte Versicherungsschutz. Wurde Ihr Vertrag lange nicht überprüft und sind Sie eventuell bereit, auf Leistungen zu verzichten, sind durch den Tarifwechsel Ersparnisse von bis zu 40 % des Beitrags möglich. Wenn Sie genügend Rücklagen haben, um auch eine größere Rechnung aus eigener Tasche zu zahlen, kann eine erhöhte Selbstbeteiligung die regelmäßige Belastung reduzieren.
• Wechsel zu einem anderen Anbieter: Dieser Schritt will gut überlegt sein. Alterungsrückstellungen können nur zum Teil oder gar nicht mitgenommen werden. Der neue Versicherer kalkuliert nach aktuellem Eintrittsalter und Gesundheitszustand. Das führt in aller Regel zu einer Verteuerung. Dennoch kann der Wechsel im Ausnahmefall der richtige Schritt sein – besser ein Ende mit Schrecken als ein Schrecken ohne Ende.
• Wechsel in den Basistarif: Der Basistarif (Standardtarif) darf nicht teurer sein als der Höchstbeitrag, den Sie in der GKV zahlen müssten. Dafür gibt es aber auch nur Leistungen auf GKV-Niveau. Der Basistarif steht allen PKV-Kunden offen, die entweder ihren Vertrag 2009 oder später abgeschlossen haben oder die mindestens 55 Jahre alt sind oder einen gesetzlichen Rentenanspruch haben (zum Beispiel auf Erwerbsminderungsrente). Bezieht der Versicherte Grundsicherung wegen Arbeitslosigkeit oder Sozialhilfe, gibt es den Basistarif sogar zum halben Preis. Der private Krankenversicherer muss nach dem Gesetz außerdem verschiedene Selbst­behalte anbieten. Aber Vorsicht – der Beitrag wird dadurch nicht automatisch billiger.

Ganz ohne Versicherungsschutz lässt Sie Ihr privater Krankenversicherer nie zurück. Selbst wenn Sie den Beitrag nicht mehr bezahlen können, sichert der Notlagentarif die wichtigsten medizinischen Versorgungen.